【台灣醒報記者游清淵特別報導】汽車保險自從十幾年前分為甲式、乙式、丙式等等後，很多人已經混淆不清該如何「自保」。保人？保車？保己？保荷包？政府又規定一定要保的「強制險」之外，如何再加其他險種才上算，對精打細算的現代人來說，責任險的領域最值得投入。
汽車險的分類
所謂「強制險」就是政府規定一定要保的險種，這是在一旦出車禍，有事故發生且對方有人發生身體死殘時，「賠對方的保險」，無肇事責任。這部份是有金額上限的基本強制性保險。其實就是集合所有用車人的保險費用，拿來支付萬一有狀況時的一筆「善款」。
第二個是「責任險」，一般稱為「第三人責任險」或「加重責任險」。也就是在強制險之外再加保有關「體傷及財損」的部份。這也是「賠對方的保險」。加保這項的目的是在提高車主的保障，因為任何車禍都不是一種標準。
這個險種，車主需要依肇事比例來賠款。因此有個「保額」，可以依個人需求來增減。比如說車損部分200萬、人傷部分500萬等等的不同標準，付出的保費高就有更高的保額，出事時，付越高，轉嫁給保險公司的風險承擔就越高。簡言之這就是出事時「賠對方有關人、車費用的險」，自己則可以不用賠。也就是在賠償強制險原本不夠的醫療以及對方車子的損失。
如何保自己？
第三才是自己的「車體險」。這裡又分甲式、乙式、丙式。這才是「賠自己的保險」。甲式車險是無輪在什麼狀況下，都可以理賠的，連不明的出險（不知被誰撞？怎麼撞也賠），當然是保障最完整所以保費自然最高。也就是說，車子被高樓碎玻璃掉下來砸中，也賠。
乙式車險下，如果有不明狀況的出險，必須先向派出所備案，要有憑有據說確實不知道被誰傷的，這才可理賠。包括被碰撞、翻覆、遇到火災、被閃電雷擊打到、遭遇爆炸案或被不明拋擲物、墜落物打傷，都有賠。丙式的車險，則只有車跟車碰才理賠。若是不明狀況就不賠，保費當然是三式中最便宜的一種。一般也可以稱為「車碰車險」。
什麼叫附加險
上述險種類別之外，還可以選擇「附加險」來增加保障。這些附加的險在簡稱之下會變成「主險」。一般稱為「甲式全險」，是搭配了甲式的車體險；「乙式全險」則是搭配乙式車體險；「丙式全險」就是搭配丙式車體險囉。附加險就是「竊盜險」，這在車子失竊下會得到理賠，這當然是「賠自己的保險」。還有「本車乘客險」，包括「駕駛人傷害險」，是不限定車主（執照名稱）本人為理賠對象的駕駛者；還有「乘客險」，其理賠對象是車上不包含駕駛的所有人。
怎樣保險才好
單單一輛車需要的保障就包括：失竊與車禍，而車禍又包含著「賠對方人」、「車」，賠「自己人」、「車」等。至於稅金、油錢、罰單、停車費或折舊，想清楚囉。總之，光光保險這項目，第一、「強制險」是肯定要的，沒保會被開罰單。第二、一定要加保第三人意外責任險，這樣萬一出車禍，可以有保險公司幫忙賠對方。第三，如果一輛車平常不載別人，幾乎都一個人開，就加保駕駛人本身的乘客險。第四是如果平常都會載其他人，就加保全車乘客險。
當然，如果有被偷的憂慮，就考慮加保竊盜險囉，這樣比較敢隨意停車或者睡得安心的話。最後，當然是錢相當多，或者都是公家花錢，就可以再加保甲、乙、丙式中任何一個車體損失險啦。
圖：汽車保修保險很重要。（photo by 醒報資料庫）
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